小微金融

小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。

值得強調的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

小微金融的特點

小微金融應有的兩個特點：

一、是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶

二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。

小微企業金融具有高風險高收益的特征：

高風險性，抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴于企業主的個人信用，此外，小微企業較強的不確定性也是小貸的主要風險來源。

高收益性，除傳統意義上的風險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

小微金融的由來及發展

自上世紀70年代以來，小微經濟經歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運營理念、經營主體、以及經營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發展空間，帶來了小微金融的變革。具體表現在以下幾個方面：

一、服務對象的擴展

一般傳統上說到小微的服務對象，大家想到的是窮人，而服務手段很多是津貼或者是政府的財政支出。因此，從事這樣一些服務工作的機構有可能就是政府機構，至少是準政府機構或者是得到政府資金支持的機構。但現情況已經發生變化，小微金融對象還包括了那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規渠道獲得金融服務的個人或小型企業。而這樣的變化，揭示了正規金融體系難以對這些產生自草根的個人和企業提供持續的、有競爭力的服務的現實，也就意味著小微金融體系有著廣闊的發展空間與需求。這正是世界各國政府都致力于發展、支持小微金融的原因。

二、金融服務的多元化

過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經大大拓展，不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。

三、經營主體的多元化

如今經營小微金融的機構已經廣泛，主要有五類，即商業銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行，這基本上涵蓋了現有所有金融機構。需要指出的是，按資產規模和所服務客戶的數量來衡量，商業銀行依然是主力軍。

四、金融技術創新

金融業本身是一個信息行業，這在小微金融發展中更是顯得尤為突出。

此外，我國經濟發展也為小微金融的發展提供了難得的機遇。一方面，實體經濟上我國已經到了一個科學發展的新階段，更多的關注民生、關注就業、關注社會和諧;另一方面，金融業經過這么多年的發展，商業銀行已經很難像傳統的體制下那樣去依靠大企業了，就信貸而言，銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業以及小微企業上。

小微金融的發展策略

第一、發展小微金融需要制定更為綜合的小微企業金融發展規劃，建立起多層次、多元化的小微企業融資機制，不應僅僅將重點放在銀行類機構上，也不應該對小微企業的金融支持局限于信貸。

其次、應發展金融信息服務。

第三、應制定和完善差異化的監管政策。

第四、應建立更加科學合理的風險分擔的社會機制，除了商業機制之外，還可以考慮成立政策型基金或證券銀行，以便對相關風險進行分散和補償;最后，應制定更加科學合理的財稅政策，支持小微企業金融業務的發展。

小微金融的相關網站和機構

中國小微金融網

中國小微金融網簡介

中國小微金融網為中國小額信貸機構聯席會的唯一官方網站。中國小額信貸機構聯席會于2011年1月6日成立。兩年中，聯席會受到社會各方面的關注，同時也得到各省(區、市)金融辦、小額信貸協會、小額貸款公司的大力支持，其影響力正在顯現。

中國小額信貸機構聯席會為會員機構搭建業務交流平臺，實現機構間的聯誼協作，組織研討行業最新課題，總結最佳實踐，考察先進機構，提供業內專業培訓，加強機構創新和發展能力，從而引導小額信貸行業規范、可持續發展，為中國的普惠金融乃至整個社會的發展貢獻力量。

中國小微金融網宗旨

在國家法律、法規和相關政策指導下，為全國小額信貸機構搭建"課題研討、業務交流、聯誼協作、考察培訓、創新發展、自律維權"服務平臺。以打造和發展具有中國特色的小額信貸市場為己任，引導小額信貸行業健康、有序、可持續發展。

中國小微金融研究院

中國小微金融研究院簡介

中國小微金融研究院隸屬于中國小額信貸機構聯席會，是整合中國小微金融60人論壇、中國小額貸款公司評級指數系統、中國小額貸款公司100強研究組等元素，由國內外幾十位資深專家和多家權威學術機構共建的全方位服務于中國小微金融領域的研機構。

中國小微金融研究院下設三個中心(培訓中心、研究中心、評級中心)、三大部門(編輯部、網絡部、行政部)，是中國首個的小微金融專業研究院，旨在構建一個高層次、專業化、綜合性的集小微金融政策研究、創新金融服務和投資培訓咨詢于一體的研究與服務平臺，并且致力于把中國小額貸款公司的經營管理、風險控制、操作系統、資產轉讓等提升到集成化、標準化、專業化研究的新階段，為國家政策制定者、行業研究者及相關投資機構提供有價值的政策建議及研究成果，同時推進中國小微金融行業的學術理論建設、人才培養及行業發展。

中國小微金融研究院宗旨和定位

宗旨：探索國內外小微金融發展新趨勢，求解國內小微金融發展新問題，推進中國小微金融行業的學術理論建設、人才培養及行業發展。

定位：獨立、專業、開放的學術交流平臺，努力提供一流的研究產品和高層次、有實效的研討活動。

小微金融在嚴謹自律的基礎上、創立行業新規范標準，互聯網金融行業透明化。小微金融三大安全保障(投資安全、資金安全、信息安全)，五項獨特優勢(核心競爭力人才優勢、管理優勢、信息優勢、服務優勢、創新優勢)在行業內獨樹一幟，結合擔保公司的抵押擔保產品優勢，行業領先的風險管控能力與先進、安全的互聯網平臺。為投資者提供零風險、高回報、多元化、市場領先的理財產品，為用戶提供優秀集投資、借款、審批、資信管理融為一體的理財借貸平臺。以穩健、持續的步伐，規范、靈活的方式發展成為行業內乃至金融服務領域內影響力，認知度較高的金融服務企業。

小微金融在中國的活動表現

一、中國小微金融60人論壇

“中國小微金融60人論壇”是致力于微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學術基礎，探究微型金融領域前沿課題，推動中國微型金融行業改革實踐，為中國普惠金融事業的發展與繁榮貢獻力量。

二、阿里小微金融服務集團

阿里巴巴集團于2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務集團，阿里小微金融服務集團主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。通過阿里巴巴一個平臺，將幫助小微企業實現物種多樣化，為網商提供工具，支持網商面對消費者;通過小微金融服務集團，將為無數小企業和消費者提供資金、支付、擔保等多種他們需要的服務，支持他們的生存和發展。由彭蕾出任小微金融服務集團CEO。

阿里小微金融服務集團的公司運營

據媒體報道，阿里小貸資金來源于四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元;二是面向銀行融資;三是資產證券化;四是將面向越來越多的銀行開放。此前，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾闡述過阿里未來發展的三大階段：平臺、金融和數據三大業務。

在2013年早期阿里巴巴集團架構調整成為25個事業群后，平臺業務已基本確定。而阿里小微金融服務集團的成立意味著第二階段的開始。在這一體系中，最重要的理念是“信用等于財富”，而“開放、透明、責任、分享、互動”是核心價值觀。

阿里巴巴集團董事局主席馬云表示："中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司。"

有研究報告顯示，2014年以來，小微企業金融服務需求有了新變化，主要表現在融資需求和綜合金融服務需求的雙增加，為此，各路金融機構和類金融機構紛紛布局，推出各自服務模式。商業保理業作為類金融機構，已經成為小微融資和金融服務的新途徑，其有效緩解小微企業融資難，支持實體經濟發展的作用，得到了理解和認可，也開始了新一輪的加速發展。

卡得萬利首創的商業保理模式做小微金融服務，符合小微企業融資和綜合金融服務需求增長的要求，也體現了其專注、專業、批量、標準的服務理念。專注：服務目標群定位為有POS機收銀的小微企業，服務實體經濟體;批量：現代信息技術和大數據技術的運用，減少了人工審核操作的偏差和繁瑣過程，降低服務成本，批量處理信息數據，批量提供服務;標準：將服務做成標準產品，服務的全過程就像一條工廠流水線，各個環節都按照標準操作執行，形成標準服務。