線上支付是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等過程。網上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現的互聯網在線支付，包括網上支付和移動支付中的遠程支付。本報告中所指的線上支付，除特殊的說明外，均使用狹義的定義。

2、線下支付方式

線下支付區別于網上銀行等線上支付，是指通過非互聯網線上的方式進行所購商品或服務所產生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產生可能通過互聯網線上完成。新興線下支付的具體表現形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。但由于本報告聚焦第三方支付市場，因此線下支付特指除POS機刷卡支付以外的線下支付方式。

第三方支付行業政策環境分析

1、行業監管政策演變

第三方支付監管政策演變經歷了四個階段，影響力較大的幾次政策變動如下所示，特別是2010年的《非金融機構支付管理辦法》，標志著第三方支付正式進入監管行列。

圖表2：第三方支付監管政策演進

資料來源：前瞻產業研究院整理

2、行業法律法規一覽表

下表是第三方支付從2004年到2012年的主要法律法規，其中最新發布的是2012年9月關于預付卡管理方面的。

圖表3：2004-2012年中國第三方支付相關法律法規一覽

時間	部門	名稱
2004.8	商務部	《中華人民共和國電子簽名法》
2005.4	中國電子商務協會	《網上交易平臺服務自律規范》
2005.6	中國人民銀行	《支付清算組織管理辦法》
2005.1	中國人民銀行	《電子支付指引（第一號）》
2007.3	商務部	《關于網上交易的指導意見（暫行）》
2008.4	商務部	《電子商務模式規范》和《網絡購物服務規范》
2009.11	商務部	《關于加快流通領域電子商務發展的意見》
2010.2	商務部、中國商業聯合會	《預付費消費卡發行和服務要求》
2010.6	國家工商總局	《網絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》
2010.6	中國人民銀行	《非金融機構支付服務管理辦法》
2010.9	中國人民銀行	《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》（征求意見稿）
2011.5	中國人民銀行、監察部、財政部等	《關于規范商業預付款管理的意見》
2011.6	中國人民銀行	《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（征求意見稿）
2011.10	中國人民銀行	《支付機構預付卡業務管理辦法（征求意見稿）》
2011.11	中國人民銀行	《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》
2011.12	中國人民銀行	《銀行卡收單業務管理辦法》
2012.1	中國人民銀行	《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》
2012.9	中國人民銀行	《支付機構預付卡業務管理辦法》

資料來源：前瞻產業研究院整理

3、《支付機構預付卡業務管理辦法》

2012年9月27日，人民銀行發布《支付機構預付卡業務管理辦法》，自2012年11月1日起施行。《支付機構預付卡業務管理辦法》具體分析如下：

圖表4：《支付機構預付卡業務管理辦法》分析

要點	政策內容
堅持引導預付卡在小額便民支付領域發揮積極作用	《辦法》要求不記名預付卡資金限額不超過1000元；鼓勵發行記名預付卡，賦予記名預付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權利；允許面值200元以下的預付卡通過風險可控的銷售合作機構代理銷售和充值；允許預付卡通過網絡支付渠道繳納公用事業費等小額便民支付。
堅持嚴格規范預付卡市場秩序	發行方面	繼續強調購卡實名制度、非現金購卡制度以及限額發行制度等規定，堅持發行銷售的屬地化管理要求，堅持預付卡與銀行卡的互補發展定位，禁止采用銀行卡清算機構分配的發卡行標識代碼發行預付卡以及支付機構之間合作發卡。
	受理方面	要求發卡機構自行拓展、簽約和管理的特約商戶數不少于該預付卡全部受理商戶數的70%；受理???構應當獲得預付卡發卡機構的委托。
	使用、充值和贖回方面	強調除繳納公用事業費用等小額便民支付外，預付卡不得用于網絡支付渠道；明確了充值途徑、查詢渠道、掛失和贖回手續等，強調充值、掛失和贖回的實名要求。
切實保障持卡人合法權益	《辦法》從發卡機構向購卡人提供預付卡章程、與購卡人簽訂協議、明示各類服務內容及收費事項、提供安全便利的查詢、掛失服務以及贖回渠道等方面對支付機構行為進行規范，確保支付機構向持卡人提供公開透明的信息，保障持卡人的知情權、資金使用權和基本服務獲取權。

數據來源：前瞻產業研究院整理